三、保險賠償與責(zé)任免除
——條款解讀
【導(dǎo)讀】本章條款解讀重點圍繞中國保險行業(yè)協(xié)會《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》（中保協(xié)條款[ 2006]1號）、《關(guān)于發(fā)布（中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款（2014版））的通知》（中保協(xié)發(fā)[ 2015] 153號）中《機動車綜合商業(yè)保險示范條款》《關(guān)于發(fā)布（中國保險行業(yè)協(xié)會機動車損失保險示范條款（全面型））的通知》（中保協(xié)發(fā)[ 2016] 274號）中《機動車損失保險示范條款（全面型）》的相關(guān)內(nèi)容展開，同時對比解讀中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款（A款，中保協(xié)條款[ 2007]1號）。特種車、摩托車、拖拉機、機動車單程提車分別適用單獨的《特種車綜合商業(yè)保險示范條款》《摩托車、拖拉機綜合商業(yè)保險示范條款》以及《機動車單程提車保險示范條款》，本節(jié)對該三類示范條款不再展開論述，具體條款內(nèi)容詳見本書第三章第二節(jié)。
（一）《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》重點解讀
第二十七條【交強險“受害人”范疇】
交強險條款第5條明確規(guī)定交強險合同中的受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。
第二十八條【交強險不賠本車司機】
交強險條款第4條和第5條明確：投保人及其允許的合法駕駛?cè)瞬粚儆诮粡婋U合同中的受害人，而不論該駕駛?cè)嗽谲嚿线�是車下。
但《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償適用法律若干問題的解釋》對交強險受害人外延做了修正，該法第17條規(guī)定，投保人允許的合法駕駛?cè)笋{駛被保險機動車導(dǎo)致車外投保人傷亡的，該車外投保人可以獲賠交強險。
第二十九條 【交強險醫(yī)療費按醫(yī)保標準理賠】
交強險條款第7條、第9條、第19條、第21條均明確規(guī)定，醫(yī)療費用根據(jù)國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行核定。
衛(wèi)生部《關(guān)于印發(fā)（道路交通事故受傷人員臨床診療指南）的通知》（衛(wèi)醫(yī)發(fā)【 2007】175號）第二篇“道路交通事故受傷人員醫(yī)療處置原則和認定”第3條明確規(guī)定：“在對道路交通事故受傷人員進行臨床診療的過程中，各項臨床檢查、治療包括用藥和使用醫(yī)用材料，以及病房和病床等標準，在當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險規(guī)定的范圍內(nèi)選擇。”
第三十條 【交強險實行分項賠償限額】
交強險條款第8條明確規(guī)定：交強險實行分項賠償責(zé)任限額，其中分項賠償責(zé)任限額中又區(qū)分有責(zé)和無責(zé)賠償限額。具體為：
醫(yī)療費用賠償限額l萬元，負責(zé)賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費、后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費7項；
死亡傷殘賠償限額11萬元，負責(zé)賠償喪葬費、死亡賠償金、受害人親屬辦理喪事支出的交通費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費、被保險人依照法院判決或調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。
財產(chǎn)損失賠償限額2000元。
無責(zé)任的醫(yī)療費用賠償限額和死亡傷殘賠償限額是有責(zé)限額的10%，無責(zé)
任的財產(chǎn)損失賠償限額則是5%。
【注意區(qū)分】整容費和后續(xù)治療費在醫(yī)療限額內(nèi)理賠，而康復(fù)費在死亡傷殘限額內(nèi)理賠。
第三十一條 【交強險五種法定免責(zé)情形】
交強險條款第9條明確規(guī)定以下四種情形，交強險法定免責(zé)：
1．駕駛未取得駕駛資格的，包括駕駛車輛與準駕車型不符（簡稱“無證”）；
2．駕駛?cè)俗砭频模囱褐械木凭吭?0mg/lOOml以上的（簡稱“醉駕”）；
3．被保險機動車被盜搶期間肇事的（僅墊付搶救費）；
4．被保險人故意制造道路交通事故的。
《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償適用法律若干問題的解釋》第18條新增一款交強險的法定免責(zé)事項，即“服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發(fā)生交通事故的”（簡稱“吸毒駕駛”或“毒駕”）。
對于上述“無證”“醉駕”“毒駕”“被保險人故意”四種情形下的交通肇事，《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償適用法律若干問題的解釋》第18條明確規(guī)定保險公司就受害人的人身傷害損失予以全部墊付，并享有追償權(quán)。對于第(3)項“盜搶期間肇事”的情形，《侵權(quán)責(zé)任法》第52條規(guī)定僅墊付搶救費并享有追償權(quán)。
【必須注意的是】交強險條例第22條第2款明確規(guī)定，上述違法駕駛情形下造成受害人財產(chǎn)損失的，不負責(zé)墊付和賠償。
2012年2月15日，《最高人民法院關(guān)于當(dāng)前形勢下加強民事審判切實保障民生若干問題的通知》(法[ 2012)40號）第5條“妥善審理道路交通事故損害賠償糾紛案件，依法懲惡揚善，確保公平公正”明確：“在醉酒駕駛、無證駕駛等違法情形的責(zé)任承擔(dān)上，應(yīng)當(dāng)在確定保險公司承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任的同時，賦予保險公司追償權(quán)。”
第三十二條【交強險不予賠付的費用】
交強險條款第10條明確規(guī)定以下幾種費用不屬于交強險責(zé)任：
1．受害人故意造成的交通事故的損失；
2．被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車車上的財產(chǎn)遭受的損失；
3．因交通事故所致停業(yè)、停駛、停電、停產(chǎn)、停水、停氣、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失（如在交通事故僅對受害人造成財產(chǎn)損失而未給受害人造成人身損害的情況下，受害人因車輛維修經(jīng)常會發(fā)生誤工費、交通費、出租車司機的車份錢、營運損失、車損減值等損失，均不應(yīng)由交強險賠償）；
4．因交通事故受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值；
5．因交通事故受害人財產(chǎn)修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接 損失；
6．因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。簡言之，常見的以下?lián)p失費用不屬于交強險的理賠范圍：車輛停運損失費、代步車費、車輛貶值損失費、訴訟費、鑒定費、律師費等間接損失。
摘自：《車險訴訟流程與應(yīng)訴指引（上下）》，法律出版社2017年7月出版。內(nèi)容簡介：以作者所在的江西錦成律師事務(wù)所保險訴訟部的內(nèi)部業(yè)務(wù)指導(dǎo)性文件為藍本，并結(jié)合作者十余年車險訴訟實踐經(jīng)驗，總結(jié)了應(yīng)對車險訴訟的主要流程及關(guān)鍵性處理對策，是車險訴訟實務(wù)的集大成者。本書旨在為全國保險律師（尤其是車險律師）及保險公司法務(wù)、理賠人員提供基礎(chǔ)、全面的車險訴訟業(yè)務(wù)指導(dǎo)。本書分為上、下兩冊。上冊主要涉及車險訴訟的流程、應(yīng)訴對策指引及涉訴調(diào)解操作規(guī)范。下冊主要收集了近年來全國各地高級人民法院、省會城市中級人民法院關(guān)于車險訴訟的指導(dǎo)意見、會議紀要或答復(fù)性文件等司法文件，涵蓋了法院民事庭處理相關(guān)糾紛的主要司法政策及裁判標準。
微店鏈接：https://weidian.com/item.html?itemID=2173286482
