保險的尷尬不僅僅是經常“和年輕人談養老、和健康人談疾病、和活著的人談死亡”給人帶來不好的體驗，還在于當決定開始買保險時，厚厚的一本條款，滿眼的專業術語，會讓人一頭霧水。

保險和其他大眾金融產品相比，產品原理、’條款設計、投保規則都比較復雜，很多投保人看到保險條款，要么不知道從哪里下手，要么干脆不看，全部以保險營銷人員的說法為準，其實看保險條款，只要看清楚“兩個責任”和“六個期間”就可以了。“兩個責任”最重要，是指保險責任和免除責任，通俗地說就是“賠什么”和“不賠什么”，“六個期間”一般是通用約定，指保險期間、交費期間、猶豫期、等待期、責任期和寬限期等。

1．產品名稱

保險產品名稱必須符合“公司名稱”+“個性化稱號”+“產品類型”+“保險（或壽險）”這樣的命名規則。

以下以太平人壽保險有限公司（以下簡稱太平人壽）的“太平悅享金生2017：養老年金保險（分紅型）條款”名稱進行說明。

“太平”：公司名稱，太平人壽的簡稱。

“ 悅享金生”：產品個性化稱號，一般公司內部會以此名為產品簡稱，產品個性化稱號在很多公司已經形成了不同類產品的品牌化，在公司內部有一套自己的命名規則，或點明產品特色，或寓意美好祝福。

“2017”：產品上市或報監管備案年份，可有可無，并沒有特別意義。

“養老年金保險”：表明此產品類型為養老年金保險。

“分紅型”：表明此產品是分紅型保險。

所以，從保險產品的名稱可以很容易知道這款保險的種類。另外，如果保險名稱里有“附加”兩個字，那么這個產品是不能單獨購買的，必須和主險一起購買，附加險一般保費較低，用于保障特定責任，和主險一起增加保障范圍或提高某項特定保險責任的保險金額。

2．保險責任

保險責任是指當保險合同約定的保險事故發生時，保險公司承擔的經濟補償或給付保險金的責任。人身保險合同的保險責任有身故給付、生存給付、傷殘給付、疾病給付、醫療給付等。

保險責任是投保人最需要關注的保險條款核心內容，保險責任就是投保人付出保險費期望得到的利益或者保障。

對于身故保險金、全殘（殘疾）保險金、（重大）疾病保險金、醫療保險金等保險金給付的條件，需要特別注意“等待期”。

3．責任免除

責任免除是指在保險合同中約定的保險公司不承擔責任的事故范圍，如因被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡等。責任免除內容在保險條款中一般都會采用加粗的字體進行強調，提醒投保人認真閱讀，保險人對責任免除條款的內容必須以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或者明確說明的，責任免除條款不產生效力。客戶一經在投保單上簽字，即表示已經認真閱讀合同條款內容并同意投保。

常見的責任免除條款有：
(1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害：
(2)被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；
(3)被保險人自本主合同成立或者合同效力恢復之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

不同種類的保險產品，不同公司的同類保險產品，責任免除條款的內容也不一樣，但一般都會有如上的三條。另外，對于被保險人因主動吸食或注射毒品、戰爭、暴亂等原因身故的，一般也在免除責任之列。

4．保險期間和交費期間

對于長期保險來說，交費期間以期交為主，即分期交納保險費，投保人可以在保險人設定的框架下選擇交費期間和保險期間。

一般來說，交費期間有躉交、3年交、5年交、10年交、20年交、30年交等多種交費方式，躉交就是一次交清保費。

我們應該如何選擇交費期間呢？建議可以從以下兩個角度考慮：
(1)從個人現金流角度考慮。如果現在個人現金流充裕，可以優先選擇較短的交費期間，如果現在收入較少，而未來收入增長可期，建議選擇較長的交費期間。
(2)從保險產品的性質考慮。如果產品定位是保障，保險責任為重大疾病或者身故責任，建議可以選擇較長的交費期間，這樣每一期只需交少量的保費，就可以擁有保險合同約定的全部保險金額，在交費期內的前些年，保障杠桿較高。如果產品定位偏重理財收益為主，可以選擇較短的交費期間，這樣，保險費在保險公司留存的時間較長，投資收益相對也會較高。

保險期間的選擇要綜合考慮保障成本和被保險人對家庭的責任周期后，選擇一個平衡點進行確定，比如終身壽險保障期間最長，而定期壽險相對保險期間就會短一些，當然，定期壽險的保險費也會比終身壽險少很多。

5．猶豫期

通常情況下，長期人身保險產品都設有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起一段時間內（一般為10天，有的會長達30天），投保人可以仔細考慮所購買的產品是否合適。如果所投保的產品與需求不符，投保人可以解除合同，保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。

在猶豫期結束后，保險合同有效期內，如果投保人要求解除保險合同，即“退保”，保險公司會按照合同的約定向投保人支付退保金，一般為保險合同的現金價值，通常投保人會有一定損失，特別是在保險合同剛生效的前幾年退保，退費金往往會小于所交保險費。

摘自《財富傳承工具與實務:保險·家族信托·保險金信托》P091-094頁，中國法制出版社2018年6月出版。內容簡介：本書從高凈值人群的風險分析入手，對財富保全和傳承過程中的風險進行了揭示，并根據作者多年從事財富管理和輔導高凈值人士家族進行財富傳承規劃的實踐，對不同工具在財富傳承中的優劣勢進行了詳細剖析，重點討論了保險、信托和保險金信托等金融工具的使用。本書并沒有對法條進行過多解讀，而是從實戰出發，以法律的視角審視財富保全與傳承過程中的風險，通過案例剖析金融工具的應用，在法律的框架下，實現財富保全和順利傳承之目的。

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