中國人民銀行 國家發展和改革委員會 教育部等

中國人民銀行 發展改革委 教育部 公安部 財政部 商務部 稅務總局 工商總局 質檢總局 銀監會 證監會 保監會 外匯局 最高人民法院關于促進銀行卡清算市場健康發展的意見



中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行，副省級城市中心支行；各省、自治區、直轄市、計劃單列市人民法院、發展改革委、教育廳（教委、局）、公安廳（局）、財政廳（局）、商務主管部門、國稅局、地稅局、工商局、質監局、銀監局、證監局、保監局、外匯分局；國家開發銀行，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行；各非銀行支付機構；中國銀聯股份有限公司；中國支付清算協會：

近年來，我國銀行卡產業持續快速發展，已形成一定產業集群和市場規模，成為擴大消費、拉動內需和服務民生的重要助推力量。銀行卡清算機構在銀行卡產業中居于核心地位，是金融基礎設施的重要組成部分和國家金融安全的重要基礎保障。為增強我國銀行卡清算產業的整體實力和國際競爭力，進一步發揮銀行卡清算市場對完善支付體系、發展普惠金融、促進經濟轉型升級和國際經濟合作的積極作用，現提出如下意見：


一、完善法律制度，夯實市場基礎

結合市場發展新趨勢、新業態、新問題，加快推進支付結算條例立法進程，完善銀行卡清算業務相關法規政策，明確各類市場主體的權利、義務和責任。加強與司法部門的溝通協作，推動完善打擊非法從事資金支付結算業務相關司法政策、銀行卡領域違法行為定性和處罰標準，促進銀行卡民商事糾紛案件審理原則和標準的明確統一。

二、完善標準體系，支撐產業發展

加快新興支付服務相關標準研制工作。鼓勵市場自主制定滿足創新發展需要的技術標準。構建涵蓋國家標準、行業標準和企業標準的多層次銀行卡標準體系。健全檢測體系，強化銀行卡標準的實施與監督。支持銀行卡市場主體、行業團體積極參與國際標準制定，探索國內標準與國際標準對接融合，推進金融集成電路（IC）卡、移動支付等優勢標準國際化，提升自主技術標準的國際影響力。

三、落實財稅政策，促進銀行卡普及應用

針對銀行卡產業特點，統籌完善銀行卡跨行交易相關營業稅改征增值稅征管配套措施。落實特約商戶及時足額進項抵扣銀行卡刷卡手續費有關規定，提高特約商戶受理銀行卡的積極性。收單機構和特約商戶不得向消費者轉嫁或變相轉嫁銀行卡刷卡手續費，不得對選擇銀行卡支付方式的消費者采取歧視性措施，切實維護消費者用卡權利。

四、完善市場機制，營造良好發展環境

穩妥有序開放銀行卡清算市場，支持發展成熟、經營穩健的銀行業金融機構試點設立信用卡公司，促進市場主體多元化發展。逐步實現信用卡利率、銀行卡刷卡手續費的市場化定價，引導市場主體提高自主定價能力，構建有效促進行業平衡發展的銀行卡價格體系。鼓勵發卡機構通過保險合作等方式建立市場化、多元化的客戶權益保障機制，積極發展銀行卡客戶損失補償保險。建立健全安全與效率兼顧、創新與規范結合、監管標準一致的銀行卡市場監管體系，強化行業自律機制，充分發揮銀行卡清算機構的作用，營造公平競爭的市場環境。加強準入管理，保護合法經營，倡導公平誠信，打擊銀行卡領域不正當價格、限制競爭、商業賄賂、虛假宣傳等擾亂市場秩序、損害消費者合法權益的行為。

五、合理產業布局，促進協同發展

順應產業發展規律，堅持需求導向，加強統籌規劃，引導銀行卡清算機構實施全球性、國際區域性、全國性銀行卡清算網絡等差異化定位，構建廣覆蓋、多層次、可持續的銀行卡清算服務體系。支持銀行卡清算機構開展橫向合作，在產品、服務、技術、網絡等方面優勢互補，實現競合發展。引導銀行卡清算機構發揮基礎平臺和行業引領作用，推動形成資源共享、協同推進的產業鏈格局，促進發卡、收單、轉接清算、機具生產、檢測認證、外包服務等各類銀行卡市場參與者合作共贏。

六、拓展應用場景，加快推廣金融IC卡

積極推廣金融IC卡，加快完成金融IC卡受理環境改造。努力打破區域分割和行業界限，促進金融IC卡應用與京津冀一體化、長江經濟帶等國家戰略協同推進。在交通領域加快推廣應用電子現金，充分發揮金融行業標準和銀行卡網絡的優勢，助推交通領域實現支付服務跨區域互聯互通。推動金融IC卡在教育、醫療、市政、旅游等行業一卡多應用，促進相關行業進一步提升信息化、智能化水平。持續完善非接觸式受理環境，充分發揮非接觸式支付應用的便利、安全優勢，促進商場、超市、餐飲、園區等領域支付效率與安全保障雙重升級。

七、深化新興技術應用，推動支付服務創新發展

建立完善與賬戶分類管理體系相適應的銀行卡、移動支付、互聯網支付等多種支付模式，積極利用支付標記化、電子認證等創新技術，實現賬戶分類及其相應功能與客戶需求、安全保障的多維匹配和有機統一。支持銀行卡清算機構在安全合規前提下，推進銀行卡領域大數據、云計算等關鍵信息技術研發應用。大力發展移動支付業務，加快移動互聯網、可穿戴設備、支付標記化、物聯網、地理位置服務（LBS）等技術與移動支付融合應用，發揮支付服務對促進電子商務發展、線上線下互動、創業創新的基礎性作用。

八、堅持共享理念，服務社會發展

進一步提升銀行卡助農取款服務點的覆蓋面和使用率,有序拓展農民工銀行卡特色服務受理機構范圍，優化小微商戶銀行卡支付服務，推進普惠金融縱深發展。支持銀行卡清算機構、行業協會立足平臺優勢，依法建立與法院、價格、教育、公安、鐵路、財政、稅務、工商等多領域信息共享長效機制，為規范市場秩序、創新社會管理手段提供信息資源。銀行卡清算機構要切實履行企業社會責任，協助相關部門防范和打擊違法犯罪活動，加強非法交易監控、防范、識別和報送，配合有權機關依法、及時查詢涉案銀行卡和做好取證、執行工作，維護社會公眾利益。

九、健全市場化經營機制，激發企業活力

推動銀行卡清算機構立足產業平臺特征，加快體制機制改革，完善現代企業制度，突出抓好優化法人治理結構、公司組織構架、職能分工體系、薪酬考核機制、人才選拔制度和投融資機制等重點環節，不斷提高核心競爭力。支持條件成熟的銀行卡清算機構在資本市場上市，增強資本實力，健全市場化經營機制。鼓勵引入合格戰略投資者，改善股權結構，借鑒先進經驗，提升經營管理水平。

十、構筑風險防線，維護國家金融信息安全

依法建立銀行卡清算服務等金融領域安全審查機制，保障國家金融安全。銀行卡清算機構應切實落實國家網絡安全和信息技術安全有關政策，健全支付信息內控管理和安全防護機制。銀行卡清算機構應在境內具備符合規定要求、能夠獨立完成銀行卡清算業務的基礎設施和異地災備系統，使用經國家密碼管理機構認可的商用密碼產品，相關終端、產品、設備應符合國家及行業標準。

十一、提升安全管理水平，維護支付體系穩定運行

銀行卡清算機構應按照銀行卡清算基礎設施技術要求建設、運行和維護銀行卡清算系統，健全業務連續性保障體系，定期開展應急演練，完善應急預案和災備體系，提高安全生產保障能力；建立整體風險管理框架，設立由技術、風控、審計人員組成的“三道防線”，定期開展漏洞排查、內部審計和風險外部評估；健全銀行卡清算業務流動性風險和信用風險管理機制，防范系統性風險。銀行卡產業各方應積極利用新興技術提升支付安全水平，著力強化創新支付的動態評估、調整和報告機制，加強跨界、跨平臺風險防控合作，嚴守支付風險底線。

十二、加快“走出去”步伐，提升國際競爭力

制定銀行卡清算機構和服務“走出去”專項規劃，圍繞品牌、網絡、產品、技術、創新等方面提升銀行卡清算機構的核心競爭力，結合市場分類優化全球資源配置，推動銀行卡清算服務由跨境支付向境外發卡、全球受理、金融基礎設施建設等領域延伸。支持銀行卡清算機構完善跨境支付服務，探索跨境貿易領域銀行卡支付創新。支持銀行卡清算機構在境外推動發行人民幣銀行卡產品，結合人民幣國際化進程，在有條件的國家和地區探索使用人民幣進行清算、結算。支持銀行卡清算機構緊跟“一帶一路”等國家戰略，完善沿線國家和國內銀行卡支付環境，抓住相關國家支付產業轉型升級和金融基礎設施建設的有利契機，與當地政府和企業互利合作，擴大我國技術、標準在國際上的使用范圍。加強政府間交流協調，充分發揮現有多雙邊合作機制和我駐外機構作用，積極把握國際經貿合作和對外援助機遇，借助金融、商務、外交、旅游、文化、體育等領域合作契機，帶動和促進銀行卡清算領域國際合作。鼓勵絲路基金、中非基金、東盟基金等按照商業原則，在規定業務范圍內為銀行卡清算機構實施海外投資與國際合作提供支持。

各地區各有關部門要統一思想，高度重視，結合實際制定配套政策，健全工作機制，加強協同配合，推動本意見確定的各項措施落到實處。市場機構和行業組織要主動作為，多措并舉，形成合力，共同推動建立安全穩定、規范有序、創新發展和具有國際競爭力的銀行卡清算市場。