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公告信息 |
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主要論著 |
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個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的律師服務(wù)
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在“用明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”這一現(xiàn)代消費(fèi)理念驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行相繼推出了針對(duì)消費(fèi)需求的個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款、個(gè)人助業(yè)、助學(xué)等貸款品種。鑒于個(gè)人消費(fèi)貸款相對(duì)于傳統(tǒng)的對(duì)公貸款業(yè)務(wù)有貸款數(shù)額小、貸款戶(hù)頭多、貸款期限長(zhǎng)、還貸信用主體不同等特點(diǎn)。針對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的這些特點(diǎn)，在貸款審查、發(fā)放、逾期催收等方面，各銀行也積累了一些經(jīng)驗(yàn)。但由于個(gè)人貸款涉及到的戶(hù)頭多，工作量大，且催收的工作對(duì)象多為自然人等因素，如這些工作都由銀行的現(xiàn)有工作人員來(lái)承擔(dān)，從人力和專(zhuān)業(yè)知識(shí)上都會(huì)存在一定的障礙，也可能會(huì)出現(xiàn)一定的偏差，且有悖成本效益原則。對(duì)此，適當(dāng)引入社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，如律師所的介入，是在專(zhuān)業(yè)分工的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的一種必然趨勢(shì)。借助律師所這樣的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的力量，控制和減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展將是一種明智的選擇。
律師相對(duì)于銀行工作人員更諳熟金融業(yè)務(wù)中的相關(guān)法律規(guī)定。能為銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提供相應(yīng)的法律支持。
律師所擁有高素質(zhì)且具良好職業(yè)操守的律師。豐富的金融法律信息資源，可使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的法律問(wèn)題由律師操作成為可能。律師所作為專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，其操作也將降低銀行的管理成本。
專(zhuān)業(yè)化分工明確的律師所，由于其長(zhǎng)期從事金融業(yè)務(wù)法律事務(wù)的訴訟和非訴訟工作，勢(shì)必積累了大量的實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)和技巧。這將保證了其所提供的法律服務(wù)的質(zhì)量。
個(gè)人貸款催收的律師服務(wù)
鑒于目前我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)各類(lèi)游戲規(guī)則尚處在發(fā)展期，作為專(zhuān)業(yè)的律師所，首先應(yīng)充分注意個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。樹(shù)立既依法開(kāi)展催收工作，又要維護(hù)銀行商業(yè)形象的基本理念。要將商業(yè)銀行的短期財(cái)務(wù)指標(biāo)的考評(píng)和遠(yuǎn)期消費(fèi)信貸客戶(hù)的市場(chǎng)培育相結(jié)合。既要做到保障銀行貸款資金的安全，又要防止過(guò)分生硬的清收手段可能造成未來(lái)市場(chǎng)業(yè)務(wù)份額的減少的不良后果。律師服務(wù)也必須考慮到這些現(xiàn)狀，工作時(shí)應(yīng)特別注意。律師介入逾期貸款的催收工作的基本模式如下：
1.電話(huà)、短信提醒。
鑒于個(gè)人信貸多為按月還款，故首先由銀行定期（如一個(gè)月）將逾期貸款的名冊(cè)提供給律師所。律師所將安排專(zhuān)門(mén)人員以銀行法律顧問(wèn)的名義，按名冊(cè)逐個(gè)對(duì)貸款人通過(guò)電話(huà)、短信、進(jìn)行提醒�？紤]到逾期貸款中，一些貸款人并非故意拖欠還款，而是由于遺忘或發(fā)生意外等因素。適當(dāng)?shù)奶嵝逊⻊?wù)，可以促使貸款人及時(shí)還貸和有助于銀行掌握貸款逾期的真實(shí)情況。在此過(guò)程中，盡量使用手機(jī)與本人聯(lián)系，若無(wú)手機(jī)，在通過(guò)貸款人家庭或工作單位電話(huà)聯(lián)系時(shí)，要盡量注意顧及貸款人的面子，避免將逾期貸款的情況透露給他人，做到先禮后兵。
2.《律師函》催告。
對(duì)于經(jīng)過(guò)提醒服務(wù)仍未還款的（如三個(gè)月），律師所將向貸款人發(fā)出《律師函》。告知其應(yīng)及時(shí)履行所承擔(dān)的還款義務(wù)，以及其不適當(dāng)履行該義務(wù)將產(chǎn)生的法律后果。《律師函》是專(zhuān)業(yè)法律文書(shū)，具有一定的法律效力，對(duì)貸款者亦具有一定的威懾力�！堵蓭熀反朕o力求禮貌、婉轉(zhuǎn)。比如使用“非常遺憾的通知您……”等語(yǔ)句�？筛鶕�(jù)貸款人的情況選擇當(dāng)面送達(dá)、郵寄家庭住址、郵寄單位等。為避免泄露貸款人的隱私，未經(jīng)貸款人同意，不采用傳真方式送達(dá)。送達(dá)要注意要求貸款人簽收送達(dá)回執(zhí)
3.直接以律師身份上門(mén)催收。
對(duì)于經(jīng)過(guò)送達(dá)《律師函》后，既未及時(shí)還貸又未提供銀行可認(rèn)可的理由逾期貸款戶(hù)，律師所將根據(jù)銀行提供的資料，于《律師函》送達(dá)后的7日-15日后，指派律師到貸款人的住所或單位直接催告和追討。律師要對(duì)貸款人未能按時(shí)還貸的真實(shí)原因做出分析。是暫時(shí)的資金困難？是發(fā)生意外？還是出于主觀惡意？并且區(qū)別不同情況，對(duì)貸款人的情況進(jìn)行必要的調(diào)查取證，為下一步的工作做好準(zhǔn)備。在上門(mén)催款階段同樣要尊重貸款人的隱私權(quán)，防止其產(chǎn)生“破罐子破摔”的心理。
4.向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行《公證書(shū)》、根據(jù)保險(xiǎn)合同理賠。
如果該筆個(gè)人貸款合同的履行已經(jīng)辦理了“賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)”的公證，那么可以適時(shí)逕行向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。如果該筆個(gè)人貸款合同的履行已經(jīng)辦理了相關(guān)保證保險(xiǎn)，則可以向保險(xiǎn)公司理賠。
5.進(jìn)入訴訟程序。
當(dāng)公證和保險(xiǎn)均不能進(jìn)行適當(dāng)救濟(jì)時(shí)，將導(dǎo)致訴訟程序的開(kāi)始。在需要進(jìn)入訴訟程序時(shí)，考慮到訴訟費(fèi)用以及人力資源投入的成本最小化，律師代理訴訟將更為有利。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的增值律師服務(wù)
一、定期數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告
律師通過(guò)對(duì)逾期貸款的跟蹤、監(jiān)控等工作，掌握了大量的一手資料。每季度至半年律師會(huì)對(duì)所有跟蹤、監(jiān)控的逾期貸款情況做出定性、定量的報(bào)告。報(bào)告將分析逾期貸款的情況的成因。是由于貸款人的遺忘？還是暫時(shí)的資金困難？或因情勢(shì)變更造成無(wú)力償還或是惡意騙取貸款等因素。對(duì)分析出的原因做出定量處理，得出具體的數(shù)據(jù)、比例。以幫助銀行對(duì)情況得到更加數(shù)字化的認(rèn)識(shí)。
二、出具法律意見(jiàn)，提供解決方案
在上述數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，律師還將審慎分析可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)。是由于貸款合同條款本身的瑕疵，還是銀行操作上的疏忽。諸如貸前的審查不嚴(yán)，造成了對(duì)貸款者償還能力的錯(cuò)誤判斷；是貸后跟蹤服務(wù)工作不細(xì)；還是金融、法律規(guī)定上的風(fēng)險(xiǎn)。
通過(guò)律師在這種深層次分析的基礎(chǔ)上，出具的法律意見(jiàn)將有助于完善相應(yīng)合同條款及放貸審查程序，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)和減少操作失誤。
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