[ 鄭楚新 ]——(2023-3-31) / 已閱30858次
人壽保險(xiǎn)合同具有自動墊交保費(fèi)的功能，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效滿一定期限之后（一般是一年或二年之后），如果投保人不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)人將自動以保單項(xiàng)下積存的現(xiàn)金價(jià)值墊交保險(xiǎn)費(fèi)；但是，此條款的前提必須是經(jīng)保單持有人同意，否則該條款不能生效。
與此同時(shí)，對于自動墊交保費(fèi)條款的，投保人要償還并支付利息；在墊交保險(xiǎn)費(fèi)期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要從應(yīng)給付的保險(xiǎn)金中扣除已墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息；當(dāng)墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。另外自動墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款適用于分期交費(fèi)的壽險(xiǎn)合同。
（三）、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)費(fèi)率
人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)
我國人壽保險(xiǎn)的定價(jià)是依據(jù)由保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的，以及在人壽保險(xiǎn)公司考慮了諸多客觀因素的基礎(chǔ)上，并通過精算方法反復(fù)計(jì)算出來的，有其合理性與基礎(chǔ)性。人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)是由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分構(gòu)成。
而由于人壽保險(xiǎn)的定價(jià)會受到各方面的客觀因素影響，在定價(jià)過程中既有它的困難性又有其風(fēng)險(xiǎn)性，因此，在人壽保險(xiǎn)的定價(jià)過程中主要有以下幾個(gè)因素的影響；
第一，經(jīng)濟(jì)和社會環(huán)境的影響。
如果在人壽保險(xiǎn)的定價(jià)過程中沒有及時(shí)對未來發(fā)展趨勢進(jìn)行充分的預(yù)測，則視必會造成對人壽保險(xiǎn)在定價(jià)時(shí)產(chǎn)生一定的影響；比如，對于投資收益率、債劵及股票市場狀況的及時(shí)分析與評價(jià)，則能對人壽保險(xiǎn)的定價(jià)作出一個(gè)合理的依據(jù)。
第二，公司的特點(diǎn)的影響。
影響人壽保險(xiǎn)的定價(jià)的其中一個(gè)特點(diǎn)是其保險(xiǎn)公司的經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)，一家公司的經(jīng)營策略對其人壽保險(xiǎn)的定價(jià)起著關(guān)健性的作用，如利潤目標(biāo)對公司的重要性，保費(fèi)增長目標(biāo)對公司的重要性，股東權(quán)益對公司的重要性，公司管理的保守度，公司短期及長期目標(biāo)的重點(diǎn)，公司類型是股份公司、相互公司還是互助合作公司，投資思想是新投資組合還是資產(chǎn)負(fù)債匹配等。這些特點(diǎn)都在一定程度上影響著人壽保險(xiǎn)的定價(jià)因素。
第三，市場的特點(diǎn)的影響。
人壽保險(xiǎn)公司面對的業(yè)務(wù)主要來自于市場，因此，人壽保險(xiǎn)公司就不得不考慮與市場相關(guān)的一系列因素，其中包括有銷售機(jī)構(gòu)、銷售隊(duì)伍、營銷培訓(xùn)、銷售方法和目標(biāo)市場等。
第四，產(chǎn)品的特點(diǎn)的因素。
從一定意義上講，人壽保險(xiǎn)公司所開發(fā)的產(chǎn)品在各方面也一定程度地影響著其定價(jià)假設(shè)。
人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)，一般情況是考慮死亡率假設(shè)、利率假設(shè)、失效率假設(shè)、費(fèi)用率假設(shè)和平均保額五個(gè)因素。
死亡率假設(shè)，是人壽保險(xiǎn)定價(jià)及評估的最重要的依據(jù)之一；在人壽保險(xiǎn)定價(jià)中，死亡率對其影響是相當(dāng)?shù)闹匾模貏e是生命表的制定，而在實(shí)踐中，死亡率通常是按照生命表的方式所列出來的，而影響死亡率的因素則有很多，主要有年齡、被保險(xiǎn)人性別、職業(yè)、習(xí)性、以往病史、種族等。
利率假設(shè)，人壽保險(xiǎn)公司的利率假設(shè)一般被看作是保護(hù)未來的一種收益，同時(shí)也可以看作是單純根據(jù)死亡率計(jì)算的保費(fèi)的折減。
失效率假設(shè)，一般來說，人壽保險(xiǎn)的保單失效率與某些因素有關(guān)，如保單年度、被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡、保險(xiǎn)金額大小、保費(fèi)支付方式的頻率、被保險(xiǎn)人性別和保單類型等。
費(fèi)用率假設(shè)，通常情況下，費(fèi)用率一般因公司的不同而不同；
平均保額，人壽保險(xiǎn)公司一般以千元保額為１單位，通常表示為幾個(gè)單位保額，如５單位保額、１０單位保額等。
２、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法
我國人壽保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)業(yè)剛剛發(fā)展起來時(shí)，其壽險(xiǎn)的定價(jià)是一個(gè)比較簡單的過程，而營業(yè)保費(fèi)法是其最常用的一種主要主法；營業(yè)保費(fèi)由純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成，它是保險(xiǎn)經(jīng)營過程中實(shí)際收取的保險(xiǎn)費(fèi)。
人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法主要有營業(yè)保費(fèi)法、營業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法、積累公式法和根據(jù)利潤指標(biāo)進(jìn)行定價(jià)法等。
人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金
人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，是指保險(xiǎn)人為了將來的債務(wù)而提存的資金，或者說是保險(xiǎn)人還未履行其保險(xiǎn)責(zé)任而預(yù)先收取的保險(xiǎn)費(fèi)。
我國的人壽保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算依據(jù)是根據(jù)各個(gè)人的年齡階段的死亡率；也就是說，保費(fèi)的計(jì)算是依據(jù)人的年齡的增長而逐漸增長。
三、人身意外傷害保險(xiǎn)
（一）、人身意外傷害保險(xiǎn)的定義與特征
人身意外傷害保險(xiǎn)的定義
人身意外傷害保險(xiǎn)，是指以意外傷害而造成的醫(yī)療費(fèi)用和因意外傷害而致身故或殘疾作為給付保險(xiǎn)金的條件的人身保險(xiǎn)。
所謂人身意外傷害，是指被保險(xiǎn)人在沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人的意愿的情況下，突發(fā)的外來致害物對被保險(xiǎn)人的身體造成明顯的、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。換言之，是指不以被保險(xiǎn)人的主觀意愿所發(fā)生的非人為的行為所造成的客觀損害事實(shí)。
意外，一般是指并非被保險(xiǎn)人的主觀意愿所造成的非人為的行為或者是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的，或違背被保險(xiǎn)人主觀意愿的損害事實(shí)。
傷害，通常是指人的身體受外部侵害的客觀損害事實(shí)。
人身意外傷害保險(xiǎn)的特征
第一、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。
人身意外傷害是以意外傷害所造成的醫(yī)療費(fèi)用和因意外傷害而致死亡或殘疾作為給付保險(xiǎn)金的基本保險(xiǎn)責(zé)任；人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是相對于因疾病導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡和殘疾作為給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任。
第二、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定。
人身意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率來計(jì)算的。
第三、人身意外傷害保險(xiǎn)的承保條件。
一般來說，人身意外傷害保險(xiǎn)的承保條件較寬。
第四、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限。
通常情況下，人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限相對于其它種類的人身保險(xiǎn)較短，一般規(guī)定為不超過一年，最多為三年或五年。
第五、人身意外傷害保險(xiǎn)金的給付。
我國的人身保險(xiǎn)中的人身意外傷害保險(xiǎn)金給付屬于定額給付型保險(xiǎn)。
人身意外傷害責(zé)任準(zhǔn)備的計(jì)算。
我國的人壽保險(xiǎn)合同中的人身意外傷害保險(xiǎn)原則上是按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比（如４０%、５０%）來計(jì)算。
人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分
人身保險(xiǎn)按傳統(tǒng)分類可以分為可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)，然而，在人身意外傷保險(xiǎn)中也存在可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)；按照是否可保風(fēng)險(xiǎn)劃分，意外傷害保險(xiǎn)可以分為不可保意外傷害、特約保意外傷害和一般可保意外傷害等。
不可保意外傷害保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)原理理解是意外傷害保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任，也就是說，保險(xiǎn)人不應(yīng)該也不能承保的意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任；例如，被保險(xiǎn)人在犯罪活動中所受的意外傷害以及在尋釁斗歐中所受的意外傷害和被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食毒品等。
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