[ 肖佑良 ]——(2014-9-6) / 已閱5363次
銀行電子代理人與機器被騙
摘要：銀行電子代理人對數字具有簡單的意識能力、判斷能力和行為能力，開創了智能機器獨立成為民事主體的先河。信用卡詐騙同樣符合詐騙犯罪的行為特征，實質就是機器被騙，打破了機器不能被騙的公理。
關鍵詞：電子代理人 機器意識 機器被騙
隨著電腦技術在銀行領域中的廣泛應用，與傳統銀行相比，現代銀行已經發生顛覆性的變化，實現了自動化、電子化和網絡化，銀行管理也完成了從人腦到電腦的變革。
我國的銀行通常是以省為單位，在省城設立一臺服務器，全省各地的營業網點配備ATM機和窗口電腦。ATM機和窗口電腦，都要通過網絡與服務器聯接起來的，組成一個銀行電腦網絡系統。服務器是核心，而ATM機和窗口電腦都是終端。終端都不能單獨工作，必須與服務器組合起來，才能夠辦理銀行業務。ATM機是無人自助終端，窗口電腦是有人（柜員）代辦終端。
決定客戶能否取款和存款的，并不是大家看得見的終端（包括柜員），而是后臺看不見的服務器。不管是ATM機，還是窗口電腦+柜員，都只能向服務器發出辦理銀行業務的請求，服務器收到請求再進行處理，辦妥后才向終端返回執行指令，ATM機或窗口電腦+柜員收到指令后才能夠執行，即收取客戶的存款或支付客戶的取款。
由于服務器處于核心地位，對客戶的存款、取款起決定性作用，這就意味著銀行柜員所處的地位和作用是附屬的、次要的，是完全可以用機器取代的。國外無人銀行早就出現了，都是ATM機為客戶提供銀行服務。現代銀行中的柜員，與傳統的銀行管理者相比，完全不是同一個概念了。許多人對于柜員角色的變遷還渾然不知，仍然還是傳統觀念。
與服務器聯接的還有銀行數據庫，這個數據庫就相當于傳統銀行中的賬本，銀行所有客戶賬戶及其交易明細都儲存在該數據庫中。服務器收到某個賬戶申請辦理銀行業務的請求后，能夠自動從數據庫中調取該賬戶的相應資料，然后按照設定的程序和規則進行處理，并把處理的結果又記入該數據庫中，作為賬戶的交易明細保存下來。
除了服務器、數據庫、ATM機等硬件外，還必須要有與這些硬件配套的操作系統（軟件部分）。銀行電腦的操作系統，是根據銀行管理者辦理各類銀行業務的程序和規則進行設計的，例如取款程序，存款程序，轉賬程序等等，多種功能不同的程序全部集成在操作系統中，這些程序將銀行管理者的意志固定化。操作系統最重要的核心是其中的邏輯判斷命令，它使得銀行電腦系統能夠進行邏輯判斷，并根據判斷結果的不同進行相應的處理，這就可以體現出銀行的意志來。例如，當客戶輸入的密碼正確時，系統允許進入操作界面進行存款、取款等交易；當密碼不正確時，系統不允許進入操作界面，要求重新輸入。可見，銀行電腦系統是基于判斷而運行的智能機器，與被觸發引起響應而運行的精巧機器——自動售貨機相比，前者能夠代表銀行的意志，后者談不上代表主人的意志，兩者之間具有本質上的不同。
銀行電腦系統具有數字意識能力、數字判斷能力和數字行為能力。當銀行電腦系統要求客戶輸入取款數字時，客戶可以按鍵輸入，有的ATM機還可以語音輸入，客戶按要求輸入后，屏幕上立即顯示輸入的數字。這說明系統具有數字意識能力。當客戶輸入取款金額為99元時，系統立即會判斷出不符合取款要求，要求重新輸入，這說明具有數字判斷能力。系統同意取款后，服務器將會給終端ATM機發送數字信號，ATM機收到數字信號后自動開啟付款機構的開關，支付取款給客戶。這種從數字轉換成行為的能力就是數字行為能力，是通過利用機電一體化技術實現的。這三種能力是通過操作系統聯接成為一個不可分割的有機整體，組成一個對數字有意識、有判斷、有行為的銀行電子代理人，能夠代表銀行意志，獨立承擔銀行管理者的職責，無人值守，每天二十四小時都能為客戶提供銀行服務。電子代理人就是一個具有獨立性的民事主體，所提供的銀行服務，是代表銀行與客戶進行的民事交易行為，其交易主體的地位已經得到大家的認可。
銀行電子代理人具體是如何運行的呢？為了適應銀行電子代理人的要求，工程師們有意將客戶的賬戶和密碼全部設計成數字化的，電子代理人是通過識別數字，判斷賬戶和密碼是否匹配來代替銀行管理者識別客戶的，是通過對數字進行邏輯判斷，并根據判斷結果實施相應的數字行為，以此來代替銀行管理者的判斷和行為。過去銀行是通過銀行管理者肉眼識別客戶的，是自己的客戶，才允許存款取款交易，否則不允許。現代銀行是通過電子代理人判斷賬戶和密碼是否匹配代替識別客戶的，賬戶與密碼匹配的，電子代理人允許客戶進入操作界面進行存款和取款交易，否則不允許。過去銀行管理者收到客戶取款請求后，需要從賬本中找到客戶的存款賬戶及其存款的余額，然后作出判斷。當請求取款的金額小于存款余額，就會同意取款支付客戶，并在賬本中記錄客戶的交易明細。當請求取款的金額大于存款余額，則不同意取款。現代銀行電子代理人收到客戶從ATM機上發出的取款請求后，電子代理人的服務器（相當于大腦）立即自動從數據庫中調取客戶賬戶的信息資料，并將請求取款的金額與存款余額進行比較，當請求取款金額小于或者等于存款余額時，服務器將同意取款并作好交易記錄再存入數據庫中，接著返回執行指令給ATM機，ATM機收到指令自動開啟付款機構，支付取款金額給客戶，同時屏幕顯示“交易成功，請提取現金”。當請求取款的金額大于存款余額時，則銀行服務器將返回拒絕交易的指令給ATM機，ATM機收到后不會啟動付款機構，只在屏幕上顯示“余額不足，交易失敗”，等等。由此可見，以數字化為基礎，銀行電子代理人其實就是模擬了銀行管理者的思維和行為而獨立運行的，代表銀行意志履行職責，為客戶提供銀行服務。
銀行管理者從過去的人腦到現代的電腦，從自然人到電子代理人，發生了巨大的變化。過去的銀行管理者能夠被騙，現代的銀行管理者也是一樣的。所不同的是，過去是人被騙，現在是機器被騙，也就是電子代理人被騙。而且，電子代理人只能識別和判斷數字，智能化程度非常有限，與人無法相提并論，自然是更容易被騙的。
銀行卡是客戶與電子代理人交流的媒介，是賬戶和密碼信息的載體。我國銀行卡主要還是使用技術落后的磁條卡，容易被不法分子使用現代技術手段破解銀行卡中的信息。還有，銀行卡使用過程中，同樣存在諸多漏洞容易泄露客戶銀行卡的信息。一旦客戶銀行卡信息被泄露，利用技術手段偽造克隆銀行卡，是輕而易舉的事。我國銀行卡技術落后，存在著安全隱患是客觀事實，這是銀行電子代理人容易被騙的重要原因。
現代銀行是用數字密碼替代持卡人，用識別數字密碼替代識別持卡人。取款人輸入的密碼與電子代理人留存的持卡人密碼相符，就會被電子代理人視為持卡人本人，取款人的取款或者轉賬，就會被電子代理人視為持卡人本人的取款或者轉賬。顯然，假冒人輸入正確的密碼，冒用他人信用卡取款或者轉賬，就是虛構事實、隱瞞真相假冒持卡人的行為。電子代理人不能識別出是假冒的，產生認識錯誤，信以為真，并將持卡人的存款處分給假冒人，致使持卡人遭受財物損失，就是上當受騙。這與普通詐騙的行為特征完全相符，受騙人是銀行電子代理人，持卡人是受害人，成立典型的三角詐騙。可見，如果掌握了他人銀行卡信息，輕易就能騙過電子代理人，取得銀行卡中的存款如同囊中取物一樣。我國刑法中的信用卡包括了所有的銀行卡，使用克隆的銀行卡或者冒用他人銀行卡取款或者轉賬的，都屬于信用卡詐騙行為，構成犯罪的成立信用卡詐騙罪。
總之，銀行電子代理人對數字具有簡單的意識能力、判斷能力和行為能力，能夠代表銀行意志，獨立履行職責，開創了智能機器成為民事主體的先河。與普通詐騙一樣，信用卡詐騙同樣符合普通詐騙的行為特征，只是被騙的是電子代理人，是機器被騙，打破了機器不能被騙的公理。
作者單位：湖南省城步苗族自治縣人民檢察院 肖佑良
