[ 吳晶 ]——(2004-3-23) / 已閱13019次
通常，考慮到保單屬格式合同，由具有專業(yè)知識(shí)的保險(xiǎn)人和律師起草，被保險(xiǎn)人和投保人在產(chǎn)品選擇和合同條款知識(shí)方面處于不利地位，因此法官在當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同本身產(chǎn)生爭(zhēng)議的，法官通常以對(duì)被保險(xiǎn)人有利的方式解釋保險(xiǎn)合同。但是，國(guó)外也已經(jīng)有類似的判例表明如果保單是用簡(jiǎn)潔、清晰的、以普通人的理解不會(huì)產(chǎn)生歧義的語言寫成的，法官判案時(shí)可以考慮不必要以對(duì)被保險(xiǎn)人有利的方式解釋保單。美國(guó)阿肯色州法庭近期審理的一件保險(xiǎn)糾紛中，保險(xiǎn)單寫明“除非被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后的合理時(shí)間內(nèi)盡快修復(fù)或重置遭受損害或滅失的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)按照被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值給付賠償金的責(zé)任。”被保險(xiǎn)人遭遇火災(zāi)，造成投保的房屋和設(shè)備全部被焚毀。保險(xiǎn)公司按照投保金額計(jì)算了賠償責(zé)任，但被保險(xiǎn)人不予認(rèn)可并堅(jiān)持按照房屋和設(shè)備的重置價(jià)值索賠。法院援引類似的因?qū)Ρ握Z言的理解不同產(chǎn)生糾紛的案例，裁定如果保單的語言本身并不模糊或造成歧義，法庭應(yīng)尊重保單的原意進(jìn)行審理。保單中明確說明只有在對(duì)受損失財(cái)產(chǎn)進(jìn)行修復(fù)或重置的情況下才有權(quán)主張重置價(jià)值，而案件中被保險(xiǎn)人沒有進(jìn)行修復(fù)或重建，當(dāng)然無權(quán)按重置價(jià)值索賠。這一判案代表的立法趨勢(shì)將更加鼓勵(lì)保險(xiǎn)人注重采取清晰、有效的溝通方式。
使用生活化語言會(huì)不會(huì)影響保單的嚴(yán)謹(jǐn)和準(zhǔn)確性呢？其實(shí)保險(xiǎn)等復(fù)雜的概念完全可以用生活化語言來表述。許多法律文件，如合同和法規(guī)，采用生活化語言重新書寫后，仍保持法律意義上的準(zhǔn)確性。這一點(diǎn)在世界各國(guó)企業(yè)、組織和政府部門實(shí)踐中已得到證實(shí)。在加拿大，法律改革委員會(huì)從1971年開始審查聯(lián)邦法律和公告，并進(jìn)一步提倡以簡(jiǎn)明的、貼近生活的語言起草法律文件。目前法律要求有關(guān)健康保險(xiǎn)和其他消費(fèi)者利益相關(guān)的事務(wù)應(yīng)采用生活化語言表述。1976年澳洲National Roads and Motorists' Association（國(guó)家道路和駕駛員聯(lián)合會(huì)）率先在澳洲推出了生活化語言文件－一份以簡(jiǎn)明的風(fēng)格取得傳統(tǒng)法律形式的汽車保單。第二年，不動(dòng)產(chǎn)行業(yè)推出了第一份生活化語言的租賃合同。1978年美國(guó)卡特總統(tǒng)宣布公眾需要淺顯易懂的聯(lián)邦法規(guī)。克林頓總統(tǒng)簽署備忘錄要求政府部門使用生活化語言。現(xiàn)在美國(guó)很多州都通過立法形式鼓勵(lì)使用生活化語言。英國(guó)政府于1982年接受了第一份生活化語言保單，司法部門通過的新的民事訴訟法確定了使用生活化語言的原則，政府設(shè)立的行政學(xué)院開設(shè)設(shè)計(jì)和使用簡(jiǎn)明的生活化語言的專門課程。在南非，勞工關(guān)系法和此前的憲法修正案都用生活化語言寫成，所有的銀行也被告知用簡(jiǎn)明易懂的語言重新改寫其文件。值得注意的是，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門也開始制定強(qiáng)制性規(guī)定，加大對(duì)保單持有人利益的保護(hù)，如《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》第五條要求“保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息披露，應(yīng)當(dāng)采用非專業(yè)語言，通俗易懂……不得對(duì)客戶進(jìn)行欺騙、誤導(dǎo)和故意隱瞞。”
修改過的《保險(xiǎn)法》出臺(tái)后，允許產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康和人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為保險(xiǎn)公司推出新的產(chǎn)品、增加新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)提供了契機(jī)。而今后隨著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管將由經(jīng)營(yíng)上的監(jiān)管轉(zhuǎn)向?qū)r付能力的監(jiān)管，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)權(quán)限將進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司也將更加重視經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)品的多樣化，更加重視產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和宣傳。希望以上這些內(nèi)容能為保險(xiǎn)人改善產(chǎn)品和服務(wù)提供有益的思路。
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